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作为股份制银行梯队中的中信战略体量第三名，总资产接近10万亿元的银行业年中信银行曾长期被称为“对公之王”。至今十年间，董事它发力补短板的长方“零售第一”战略是否已有成效？在零售业务不良率上升成为行业性趋势时，中信银行是合英否例外？

南方周末新金融研究中心研究中信银行2024年报发现，该行零售管理资产余额稳居可比同业第二，零售91视频导航收入贡献度超40%，不能报⑥但利润贡献度却仅有一成多，急于金融不良率随行业趋势而上升。求成

在中信银行于2025年3月27日举办的透视2024年度业绩发布会上，该行董事长方合英对此回应称，中信战略无零售不强。银行业年如果零售不强，董事中信银行建设“一流银行”的长方发展愿景就无从谈起。但发展零售业务不同于对公业务，合英不能单纯的目标驱动考核导向，而要更多依靠体系驱动能力导向。他强调，“（零售业务）不能急于求成！”

十年转型：零售体量大利润少

年报显示，www.唐心视频.con2024年，中信银行资产规模超过9.5万亿元，营收和利润均实现双增，分别为2136亿元和685亿元，同比增长分别为3.76%和2.33%。与此同时，该行不良资产率连续6年下降，而拨备覆盖率持续4年提升。这在长低息时代确实不易。但市场尤为关注中信银行的零售战略转型成效。

作为曾经的“对公之王”，中信银行对公业务对资产规模、营收和利润的贡献率一度超过七成。零售战略转型始于2015年启动的第一个“三年规划”，确立“一体两翼”战略（以对公业务为“一体”，零售业务、金融市场业务为“两翼”）；2018年第二个“三年规划”走向“三驾齐驱”，目标是实现“公司业务轻而强，零售业务大而强，Galaxy浏览器老司怎么安装金融市场业务活而强”；2021年第三个“三年规划”提出“四大经营主题”，“零售第一”位居其一；2024年，该行提出建设“五个领先银行”，零售业务依旧被置于“C位”。

零售业务转型十年，成效如何？年报显示，截至2024年末，中信银行对公、零售、金融市场业务在营收中的占比分别为44.6%、40.1%和15%，接近4:4:2的合理状态；资产规模占比分别为31.8%、24.7%和37.5%，基本形成三足鼎立格局。客观而言，中信银行零售管理资产余额达4.69万亿元，同比增长10.6%，规模稳居可比同业第二，连续3年实现市场份额正增长。XOOOOXXOOOXXX后面该选什存款成本率较同业平均水平多降了8个基点，在可比同业的排名从第四升至第二。

但税前利润占比方面，对公业务占比仍高达61.6%，零售业务占比则从2023年的21.3%大幅下降至11.4%。

该行零售业务虽在资产规模和营收上实现了占比平衡，但从利润贡献度而言，十年零售转型战略似乎不甚理想。

风控优化措施半年：成效初显

中信银行零售业务为何资产规模和营收体量不小但利润不多呢？

年报显示，中信银行零售银行实现营业净收入和利润分别为818.21亿元和92.30亿元，同比分别下降0.86%和42.08%。零售业务利润占总利润的11.4%。原因何在？中信银行零售业务中个人贷款不良率1.25%，同比上升了4个基点，是该行新增不良贷款的主要来源。

中信银行副行长兼首席风险官胡罡对此表示，零售银行业务的风险上升是行业趋势，未来还会持续。在零售业务处于行业性困境时，www.199麻豆com中信银行相比同业会有较好表现。这是因为中信银行对零售贷款的调控或加强管理比同业时间更早。2019年，已经关注到居民杠杆率比较高，从当年开始一直收紧信用卡客户的准入；2021年，发现国家房地产政策在调整，预计房地产也会出现一些下行影响，也可能会影响附带的资产质量，从当年开始对于按揭类和有抵押类的贷款开始采取一些措施，这些措施包括客户选择方面坚持按揭为主、有抵押贷款为主，零售贷款中有抵押贷款占比达83%；同时，坚持由对公业务条线审批押品，同时每年对押品进行重估值。

方合英亦认为，零售业务是中信银行，也是整个行业当前所面临的重大课题。中信银行零售业务资产质量承压，主要是受居民债务周期、房地产周期影响所致，呈现的是周期性行业性特点。但方合英强调，中信银行已对零售信贷风险及时进行了复盘，从风险模型迭代、渠道筛选、贷后管理等方面定位问题。同时，自2024年二季度开始，对个贷和信用卡采取了一系列风险策略优化和管控措施。这些相关措施自去年四季度开始显现效果，个人贷款逾期率、新户风险等关键指标均呈下降趋势。

方合英还称，相信提振消费专项行动及一系列配套措施，对个人贷款、信用卡贷款资产质量基本面会有很大的改善。中信银行将坚持“零售第一”战略不动摇。“无零售不强，如果零售不强，中信银行建设‘一流银行’的发展愿景就无从谈起。发展零售业务不同于对公业务，不能单纯的目标驱动考核导向，而要更多依靠体系驱动能力导向。（零售业务）不能急于求成。”

稳息差：不走近路和险路

尽管被零售业务在营收和利润上拖了后腿，但中信银行全年营收和利润均仍保持了微弱正增长，不良资产率连续6年下降，拨备覆盖率连续4年提升。

究其原因，对公业务依然是扛鼎之功，净息差相对较稳是主因。年报显示，2024年末，中信银行净息差1.77%，同比下降1个基点。

方合英表示，从2021年就预判了银行业净息差走势，领先同业将“稳息差”确立为该行四大经营主题之首，坚持量价平衡，以负债成本管控为驱动的净息差管理机制。该行拟任行长芦苇进一步解释，为稳住息差，中信银行“既不走以量补价的近路，也不走以价补量的险路”。

在存款定期化和优质资产竞争激烈的两端不利环境下，稳息差成为一道行业难题。中信银行的具体措施是什么？

芦苇解释称，负债端主动“增结算，控久期”。该行加强负债久期管理，主动控制中长期存款增量，推动负债成本更快跟随市场利率下行。2024年，该行三年期存款占自营存款的比例比同业平均低3个百分点，当年占比变动优于同业平均1个百分点。

在资产端，不放松资产安全性的底线，不采取风险下沉来换取收益的策略，更多通过优化资产结构，稳定资产收益率。

方合英补充称，息差稳定主要来自于负债成本的管控，负债成本的管控主要来自于交易结算业务增长，交易结算业务的增长主要得益于产品体系的升级、系统的优化和场景的拓展。这是个逻辑，环环相扣。

对比平安银行、交通银行、中国银行及招商银行2024年活期存款数据，中信银行的活期存款占比44.55%，仅低于招商银行。

南方周末新金融研究中心研究员此前对平安银行、交通银行、中国银行及招商银行2024年年报进行了深入调研分析，其中存款平均成本率方面，中信银行为1.89%，优于平安银行、交通银行，但仍劣于中国银行、招商银行。与2023年相比，2024年存款成本率降幅23个基点，大于其他4家银行。

永春抓获涉嫌贩卖银行卡团伙 成员9人获利10多万元

原标题：永春抓获涉嫌贩卖银行卡团伙 成员9人获利10多万元

“租”身份证办银行卡卖给诈骗团伙

永春抓获一个涉嫌贩卖银行卡团伙，成员9人获利10多万元

电信诈骗团伙骗钱后，为了逃避公安机关的打击，往往会把钱转到第三方的账户里，然后再分几次转进自己的口袋里。这当中，就有人盯上了“第三方账户”的生意，专门为诈骗团伙提供账户。

日前，永春县公安局联合浙江普陀警方，在永春、南安、晋江等地抓获了一个9人团伙，他们通过在农村、工厂等地以各种理由“租借”别人的真实身份证，然后用这些身份证办理银行卡、网银U盾和绑定银行卡的手机卡，之后成套卖给电信诈骗团伙，从中获利10多万元。■记者 陈玲红 通讯员 颜伟国 文\图

团伙利用别人身份证办理的银行卡、手机卡

向别人“租借”身份证 为诈骗团伙办理“四件套”

今年3月中旬，永春警方接到浙江普陀警方的通报，普陀警方在海南抓获一个电信诈骗犯罪团伙，发现有多名永春籍犯罪嫌疑人参与其中。

永春警方接到案情后，高度重视，立即成立专案小组，并联合普陀警方展开专案侦查。经过调查，警方发现，这伙人有9人，他们大多是相熟之人，有的甚至是夫妻关系。他们会深入农村、工厂，或者在网上以各种理由向老人、打工者借用或者以50元、100元的低价“租金”租用他们的真实身份证。借到身份证后，再到商业银行办理银行卡、网银U盾，以及与银行卡绑定的电话卡。全部办理妥当后，再通过网络将这“四件套”成套卖给电信诈骗团伙。据了解，9人一共办理“四件套”约50套，从中获利10多万元。

身份证不得外借 银行卡买卖是犯罪

经过前期侦查和部署，3月28日凌晨，永春警方和浙江普陀警方联合统一开展抓捕行动，在永春坑仔口、南安、晋江等地抓获方某、康某、陈某等9人，9人中有8人是永春人，1人为南安人，年龄在25岁至45岁之间。经审讯，犯罪嫌疑人交代，自去年以来，该团伙持他们“租借”来的身份证件，流窜于多个省市，寻找银行网点办理银行卡等“四件套”，再将这些“四件套”通过网上卖给电信诈骗团伙，供他们用于转账。

目前，9人已被警方控制，案件仍在进一步调查当中。警方提醒，身份证是个人身份的证明，涉及许多隐私和其他证件安全，不可随意借给他人。另外，银行卡买卖也是犯罪行为。根据《银行卡业务管理法》规定，银行卡及其账户只限经发卡银行批转的持卡人本人使用，不得出租和转借。在买卖银行卡过程中可能伴随着非法持有大量银行卡、买卖身份证等违法行为，因此可能涉嫌妨害信用卡管理罪和买卖居民身份证罪。

春节期间泉州百辆“小白”无休 即招即停带你游古城

原标题： 春节期间泉州百辆“小白”无休 即招即停带你游古城

驾驶员兄妹齐上阵 佳节带你游古城

黄俊德嘱咐即将发车的妹妹注意安全

新春佳节，泉州古城张灯结彩，不仅本地居民外出串门拜访亲友，外地游客亦受古城魅力吸引纷至沓来。大家会发现，平日穿行于古城的那一辆辆轻盈小巧的社区巴士“小白”，假期未休，依旧奔行于大街小巷，即招即停。这不，这对“小白”驾驶员兄妹黄俊德和黄春英，也和其他驾驶员一样坚守岗位，为大家提供贴心服务。春节前夕，记者乘上“小白”，和他们一同游览古城，听他们讲述各种各样的途中趣事。

驾车亲切待客 收获不少点赞

距离春节仅剩没两天，古城四处洋溢着喜庆氛围。32岁的黄春英驾驶着换上“新装”的“小白”行驶在市区九一街上。大红灯笼挂车头，小猪舞狮在车身，春节元素配上东西塔、清净寺、老君岩等富有泉州特色的景点，喜庆的“新装”穿身上，让“小白”十分抢眼。

没多久，黄春英看到街边有一位抱着婴儿的女乘客正在挥手，遂把车缓缓停到她面前。“常常坐‘小白’，空气好，小孩子也可以看到外面的风景。”女乘客笑着说。

途中，又有两位50多岁的女士上车。刘女士住在西湖附近，平时多在鲤城区活动。“只要不是大风大雨天，我都坐‘小白’。‘小白’不仅行驶和停车时稳当，驾驶员也很亲切。”来到南俊北路时，抱婴儿的女乘客下了车，她先是向黄春英道谢，又挥挥小婴儿的手说了声“拜拜”。

随后，记者又换乘黄春英的亲哥哥、33岁的黄俊德驾驶的“小白”。其间，记者最常听到的也是“慢走”“谢谢”和“再见”。

“我们对乘客好，乘客也会对我们好，听到‘姐姐再见’‘谢谢阿姨’，心里特别高兴。”黄春英说道。

3年驾龄暖事多 曾获乘客送早餐

2017年1月14日，接受泉州古城文化知识等各方面培训后，黄俊德成为“小白”驾驶员。两个月后的3月16日，黄春英也加入到这个团队中。从此以后，无论刮风下雨、酷暑寒冬，兄妹俩生活中的大部分时间都在“小白”上度过。

兄妹俩回忆起3年来“小白”时光中发生过的大小事，大多是暖心的。“就在前一天，下午一点多时，在钟楼附近空车接上一位50岁左右的阿姨，准备到西湖。途中她问我吃午饭没，我说还没，她就说把她送到朝天门附近就行，她自己搭乘21路公交车回家，让我赶紧去吃饭。”黄春英说，每回遇到这样为他们着想的乘客都很感动。

黄俊德也遇到过类似的事。前不久他上早班，快7点时，他从泉山门载上一位60多岁的阿婆。一上车，阿婆便拿出一块面包要给他吃。因为驾驶期间不能吃东西，他婉拒了。没想到到达学府路时，阿婆下车后将面包硬塞到驾驶室才离开。

感受泉州魅力升 节日游客常爆满

“小白”不仅成了本地居民出行的重要工具，也成了外地游客感受古城魅力的方式。兄妹俩因此也切身体会到近年来泉州知名度的不断提升。

“我们有一个小计数器，上来一位乘客按一下，平常差不多每班五六十人，到国庆、春节等节假日，往往有上百人。”黄春英说。

“我开‘小白’第一年的节假日，游客下车一位就立刻上车一位，偶尔有空位。到第二年以后，高峰时段几乎时时满座，常常要提醒招手的游客乘坐下一趟，”黄俊德补充道，“游客常问哪里好玩，我们沿途介绍一番，他们就会很开心。”

“春节假期，百辆‘小白’无休，照常上路，将泉州丰富的人文特色分享给更多游客。”泉州市公交集团有限责任公司温陵分公司相关负责人介绍，营运时间仍像往常一样从早上6点持续至晚上10点，支付方式有投币、刷公交卡、刷银联卡、支付宝、微信二维码扫码等，100辆车会按时段、按批次分三班上路营运。游客也可乘坐两条旅游专线，一边听车载景点语音播报，一边惬意游古城。（记者 陈灵 文/图）